【登山保險學堂】登山險理賠面面觀:保障範圍有哪些?

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保險商品百百種,每一項的保障範圍都不相同,讓人愈看愈困惑,經常一知半解的簽下了保單,因此理賠糾紛屢見不鮮。登山活動性質特殊,許多人就算出發前有保險,但其實還是對保障範圍一知半解、或不清楚「登山險」與「旅平險」的差異。


如果你也對保險內容不太清楚,沒關係!今天的文章就要帶你了解登山險的完整保障內容(註 1),看完你就更知道自己花的錢,到底是買到哪些保障囉!


登山險(登山綜合保險)主要的保障範圍包括【登山事故】【緊急救援】費用兩大項,以下就分別跟大家解釋這兩項涵蓋的範圍。


一、登山事故


登山事故的保障範圍比較清楚好懂,指的是登山客因為登山期間發生的意外事故(註 2)、或因高山症、中暑、失溫等特定事故,造成身體傷害(死殘)時,保險公司會依據投保金額,支付保險金或必要的醫療費用,目前市面登山險的保額多為死殘 100-200 萬元。


這邊要特別注意的是,因高山症、中暑、失溫等特定事故造成身體傷害,此類事故如果投保的是一般旅遊保險,可能被歸因為疾病,不屬於意外事故,是無法理賠的喔!也因此,要依據行程類型,來選擇投保的類型。


延伸閱讀:【登山保險學堂】爬山要買保險嗎?旅平險 vs 登山險,怎麼挑?


二、緊急救援


緊急救援(或搜救)的範圍,一般而言在保單中會分成三個部分,分別是:搜尋費用救護費用遺體運送費用


(一)搜救費用


依據保險公司的條款,我們可以簡單理解「搜救費用」是「搜救登山失蹤者所發生的費用」,人力或物力的支出都包括在內。不過,怎樣的狀況才算失蹤、可以動用這項費用?


保單內有一個限制,就是必須要被保險人(登山客)超過預定下山時間 24 小時以上者,才能啟動這項搜救費用。


那你可能就會問,保險公司怎麼知道登山客預計何時要下山?主要會依據登山客在申請入園、入山時提出的登山計畫,裡面應該要包含入山時間與下山時間。投保時,保險公司會要求在要保書上註明預計的下山時間,而如果沒有註明下山時間,則以保險契約的到期日午夜 12 時為準。


簡而言之,下山時間延誤 24 小時以上時,保險公司才會同意支付這個項目的理賠。



(二)救護費用


救護費用指的是救護被保險人(登山客)所發生的費用,一般包括:運送被保險人(登山客)到醫療機構的交通費用、隨行醫護人員的出勤費用、以及移送過程中所需要的醫療照顧費用(如:救護車、隨行醫師等),都在這個項目的理賠範圍內。


(三)遺體運送費用


萬一登山活動中遭遇不幸,登山者已經身亡,則遺體的搬運費用也可以獲得理賠。但需注意的是,遺體運送的地點是有限制的:基本上遺體可以運送的地點包含:居住地點、辨理喪葬事宜的地點、或經保險公司同意的地點。


緊急救援中的這三個部分,看來似乎相當完整,但真的是如此嗎?


其實,這其中有一項被山友們詬病許久的限制,就是直升機的救援費用限制。這項限制,非常明確的寫在保單條款的除外責任第七條裡:「為搜尋、救護或移送被保險人所生航空器之費用,保險公司不予賠付。


直升機救援的費用非常高,但偏偏登山險不理賠,這也是為什麼有些登山客會覺得這個保險有點「雞肋」的原因。但我們或許可以從另外一個角度來理解這個問題。保險公司會這樣約定,可以分為兩個原因:


第一點是,目前若發生登山事故,登山者請求救援單位救援時,如果需要啟動直升機執行救援任務,救援單位並不會向登山者索取費用,均由政府負擔,因此,登山者實際上並不需要支付這項費用


第二點是,直升機救援的費用動輒數十萬、甚至百萬起跳,保險公司在顧慮市場需求及風險對價後,選擇將這項風險除外,以避免因救援條件無法明確界定(什麼樣的狀況下,需要出動直升機),而產生理賠爭議。



此外,若登山客隨時隨意申請救援,社會救援能量遭到濫用,不僅造成社會成本增加,保險公司考慮對價後也會提高保費,使投保者須負擔沉重保費,讓登山險成為高成本的保障,無法普及以發揮預期的效果。


雖然關於直升機費用理賠,民間一直有許多不同意見,但問題的根源,其實也不在「保險」身上,而是目前臺灣仍未有山難專責搜救單位所致。我們也期待,在可預見的將來,這個議題能朝向大家有共識的方向進行。



在了解登山險的保障範圍後,一些常見的理賠問題,就很好懂了。比方說,以下的狀況,只要是屬於「因登山行為或以登山為目的而發生的意外事故,且屬於保險有效期間內的事故或醫療費用」,都在登山保險的理賠範圍內:


▲ 高山症引發的緊急救援費用

▲ 登山扭傷手腳到醫院進行治療

▲ 前往登山途中遭遇車禍事故而受傷

▲ 在山區被野生動物襲擊受傷而需至醫院進行治療


因此,如果你即將前往較困難、風險較高的路線,或是進行多天行程,還是要保登山險,才能得到比較完整的保障喔!

別忘記:登山是具有風險的運動,但只有選擇合適的保險方案,才能得到真正的保障!


【延伸閱讀】登山險不可不知:不保會被罰?投保有限制?


【登山保險學堂】是我們新推出的登山知識單元,用簡單、好懂的方式介紹「登山保險」,讓你投保前更了解自己的權益!


註1:本內容以「登山綜合保險示範條款」為參考標準。

註2:所謂意外事故,是指非故意、外來因素造成及突然發生之事故。

  • 非故意:不是因為被保險人的故意或有意行為所造成,如自殺屬於故意行為,不在登山保險的保障範圍內。
  • 外來因素:外部原因所造成的意外事故,如果是人體內部生理機能或新陳代謝所造成的障礙,如疾病引起的死亡,則不在登山保險之保障範圍內。
  • 突然發生:非預期的短期內產生且無法預防者,如遭遇毒蛇猛獸或虎頭蜂的襲擊,如果是逐漸發生且可以預期會產生傷害或損害的結果者,則不在保障的範圍內。但高山症、中暑或凍傷所引起的症狀,如腦水腫、肺水腫或失溫、休克等,死亡原因可能會被記載為疾病或心肺衰竭等徵狀,容易引起理賠爭議,因此登山險特別將這些特定狀況所引起的事故列入承保範圍,擴大保障補償,以便與一般旅遊保險有所區隔。



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